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軍人年改上路 保險業者建議做三階段準備

7月1日軍人年改條例上路,修改重點包括退撫新制計算基準、18%優存分十年落日等。磊山保經建議,鑑於軍職人員役期短、退除早、離退率高,應要趁早規畫個人風險保障及退休生活,可依服役年資分為三階段準備。

第一階段為當兵未達10年者,身為退伍軍眷的磊山保經高級業務經理羅靜娟表示,很多人在三年的軍旅生涯後,就會評估要不要繼續做,若選擇繼續做,通常至少會做十年。不過,軍人起薪高於一般社會新鮮人,應該趁這段時期努力存錢,並建立基礎醫療保險。

她以自己曾在丈夫從軍期間到軍醫院開刀為例,提醒不要以為有軍醫院便不需要醫療保險,若想指定醫師、住二人病房、使用較佳醫材或藥品都需要自費,還是需要商業保險分攤開銷。

羅靜娟建議,這段期間的軍職人員,可投保定期壽險、意外險,建立基本保障;醫療方面則投保實支實付醫療險、重大傷病險;如預算不足,先買定期險,在預算較充沛時補充終身險;累積第一桶金可以靠儲蓄險、增額利變壽險、投資型保單。

第二階段為當兵超過10年者,「做10年以上,就會想等終身俸。」羅靜娟說,當兵超過10年的人是軍改後進退維谷的一群,因為所得替代率明顯少於學長姊,卻又卡在已經超過10年,退伍也不划算。

她建議,此時應該著手彌補退休後收入短缺的部分,可利用利變年金;而資金有餘裕者可以買美元保單,作為子女教育基金或個人退休準備;另因應高齡社會需求,不妨規劃殘扶險、長照險。

第三階段是當兵超過20年者,羅靜娟說,當兵超過20年的軍職人員,確定享有終身俸,可視生涯規劃決定是否退伍。

但不論退伍與否,這群人最想做的理財規劃,莫過於彌補年改後縮水的金額,然而考量年紀已長,建議確認已有醫療、長照等規劃後,使用較保守穩健的工具,例如儲蓄險、還本險、回撥型變額萬能壽險、變額年金險。

羅靜娟同時提出兩個保險規劃小撇步,一是長照規劃最好買兩家保險公司的保單,有利於爭取理賠,二是善用信用卡繳保費,市面上不乏提供保費刷卡分期,也可享現金回饋的信用卡,有助分散繳交保費壓力,兼賺回饋。(劉懿慧/台北報導)


保險業者建議,可依服役年資分為三階段準備。資料照

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