【萬千華／台北報導】今年以來，美、台股不斷創新高，投資意願活絡，連投資型保單都賣翻天。不過在買下第1張投資型保單之前，新手務必知道投資型保單的特色、給付方式以及投資帳戶管理模式，才能選到適合的自己商品。
據2021年壽險公會資料顯示，累積前2月投資型保單初年度保費年增近1倍，其中投資型年金險初年度保費收入更是翻3倍。壽險公會指出，投資型保險受惠於金融市場表現突出，美、台股持續創新高，投資意願熱絡，刺激民眾購買意願。
新手應搞懂3大特色
壽險業者點出，除了股市表現好之外，台灣持續處於超低利率環境也使得民眾逐漸意識到不主動理財，錢放在銀行戶頭裡的利息少得可憐，保守型投資人對於投資型保單接受度漸漸提升。
不過，一頭熱栽入之前，你真的有搞懂投資型保單嗎？保發中心表示，投資型保險商品是將保險及投資合而為一的商品，但基本的性質仍為「保險商品」，受保險法規的規範，所有投資型保險商品皆須經金管會核准銷售。
投資型保單有3大特色：盈虧自負、專設帳簿、費用揭露。一般來說，投資型保險商品會將收來的保費分別放在一般帳戶和專設帳簿進行管理，專設帳簿內的保單投資資產，由保險公司採個別帳戶管理。且依《保險法》之規定，該筆資產於保險公司破產時，得不受保險公司債權人之扣押或追償。
如何分辨保單是否為投資型商品，基本上只要保單名稱出現變額壽險、變額萬能壽險、投資鏈結型保險及變額年金者皆是；大方向來說，可以分成有壽險保障以及無壽險保障的商品。
名掛變額均屬投資型
顧名思義，變額壽險與變額萬能壽險即為有壽險保障的商品，同樣可以彈性的調整壽險保額，差別在於是否能彈性的繳費；變額年金險則是沒有壽險保障的商品，年金險類似退休金的概念，民眾在跟保險公司約定一定時間發放保險金，到期時會依照帳戶價值做一次性發放或是分期給付。
投資型保單又會因投資帳戶管理方式不同而有不同名稱。一般來說，民眾可以自行選擇投資帳戶要買基金、結構型債券、公債、ETF等等。而近期榮登銀行通路市場人氣王的「類全委」投資型保單，就是保費交給保險公司後，保險公司會再委託合作的投信或基金公司，進行專業代操。
留意前後置及管理費
購買投資型保單和直接投資最大的差異在於費用，直接買股票只需要負擔手續費與稅，但是投資型保單畢竟還是有保障的成分，因此繳出去的保費還得先扣掉前置費用、買保額的費用、管理費與後置費用等等，才會是實際拿來投資與民眾贖回時領到的資金。
