為孩子成長存保障 學保像陽春麵 宜追加商業險

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出版時間:2018/05/08
學保的保障範圍較小,為了讓孩子成長無後顧之憂,可補強實支實付醫療險、意外險與重大疾病等各類商業保險。資料照片

完善規劃
【陳瑩欣╱台北報導】政府主導的學生保險(學保)具有普及性,不少家長以為「有學保就好」,不過專家認為學保可提供的保障範圍日益縮水,現在只能看成是「陽春麵」,建議優先補強實支實付醫療險、意外險與重大疾病等各類商業保險,讓孩子成長無後顧之憂。

全球人壽指出,攤開學保各項保障項目,會發現各項保障額度只是基礎,例如每次住院醫療保險金最高給付金額5萬元、傷害門診保險金最高5千元等。但如果孩子不幸在就學期間發生重大傷病或意外事故,學保理賠可能不足以支付龐大的醫療費、傷殘照顧費。
業者建議,父母行有餘力,還是應該提撥預算,儘早幫孩子購買商業保險,提高孩子的醫療、意外等保障。

實支實付基本盤5萬

全球人壽商品部主管鄭中安表示,幼兒住院往往需要父母親至少一方親自照護,時下多是雙薪家庭,自然也會對薪資收入有所影響,目前健保新制上路,雖然住院天數減少,但因為醫療費用日益攀升,自行負擔的部分可能也會隨之增加,建議實支實付住院醫療費用保額,至少應以5萬元為基本盤。
永達保經業務區經理鍾瑋琦表示,以前學生保險沒有「體況限制」,若身體有狀況、有先天疾病,早期都會理賠,較沒有加保商業保險的必要,但學保保費一來太便宜、二來是少子化下保費收入太少,「一個有先天疾病的孩子,理賠額可能高於保費千百倍,保險公司吃不消。」政府和保險公司溝通承保,理賠要求愈來愈嚴格。


醫療險0歲就能保

鍾瑋琦進一步分析,學保有3大主要限制條款,包括醫療險須出具正本才能理賠、先天疾病不予理賠、孩子有醫療需求時,家長仍須承擔自負額等,這些限制都是以前沒有的,但是學保提供身故理賠,可以補強現行商業險不提供15歲以下小孩身故理賠的缺口。
有了學生保險,還需要商業保險嗎?鍾瑋琦篤定地說:「肯定要的。」她表示,學保的保障期間只從幼稚園到高中,但商業保險的醫療險陪伴期較長,出生後有名字、有身份證號碼即可在0歲投保,包括意外險、實支實付醫療險與重大疾病(含防癌險)可趁早準備,不必等學保結束以後才開始規劃。


主編:李宗莉 視覺設計:蔡孟君

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