車禍後才繳保費,賠不賠不是保險公司說了算

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出版時間:2019/01/10 13:51
論者認為,若車主在車禍後才拿著續期繳費單去超商繳費,賠不賠不是保險公司單方面說了算。示意圖,非個案當事人。資料照片
論者認為,若車主在車禍後才拿著續期繳費單去超商繳費,賠不賠不是保險公司單方面說了算。示意圖,非個案當事人。資料照片

王任昌/保險老兵
 
近日媒體報導一椿保險理賠糾紛,是車險保單中午12時屆期,下午2時32分車禍,車主3時11拿著晚上12時才會失效的續期繳費單去超商繳費。保險公司以車禍後才投保,依《保險法》第51條拒賠。該媒體的標題是「出車禍後繳費想續約 產險:想理賠找法官」,似乎是認同保險公司的角度下筆,但依法、理、情,車禍後才繳保險費,賠不賠不是保險公司說了算。
 
5年前為了車險「見費出單」事件(車險須先收保費才出保險單),到金管會抗議,其中舉出民眾可能因此受害的假設之一,就是類似上述逾期繳費情況。遺憾,護商欺民的政策果真害了人。
 
見費出單事件難在此詳述,以下僅對上述拒賠案的法理情作說明。
 
依法:保險是諾成契約,只要雙方意思表示一致,契約就會成立,即使雙方口頭約定也就算數。本案保險公司同意承保,才會給繳費單,車主拿著未逾期的繳費單完成繳費,契約當然生效。至於《保險法》第51條,規定保險契約訂立時,保險標的已發生危險,其契約無效,但本案是發生危險前契約已成立,只是繳費在後而已,並未違犯。
 
依理:見費出單事件後,保險公司在車險繳費單上會記載「保戶應於契約生效前繳交保費始得核發保單」,但未核發保單並不妨害契約生效。國內最著名的案例是日月光半導體公司,在民國94年5月1日發生85億元損失的火災,其前年度保單屆期日是火災前一天,新年度保單不僅還沒繳費,連正式的保單都還沒做好,保險公司還是要賠,另壽險有些案例是在核保階段,保單還沒核發,保險費也尚未扣繳,被保險人就已死亡,保險公司還是賠。
 
依情:車主有意投保,保險公司也同意,於是如期繳費,這過程車主有錯嗎?為何被拒賠?只是車禍不幸發生在繳費前,保險公司就藉此否定契約存在,顯失誠信。
 
本國部分保險業者的誠信有待加強,對於相關爭議事件,應謹慎判斷是非,勿聽信業者片面說詞。

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