保險老兵 :弄懂黑吃黑,不要把黑心保險當成寶

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出版時間:2019/03/14 12:00
有心酒駕者往往誤認買酒駕險就可保障酒駕肇事。圖為酒駕累犯酒後逆向,撞死兩名機車騎士。資料照片
有心酒駕者往往誤認買酒駕險就可保障酒駕肇事。圖為酒駕累犯酒後逆向,撞死兩名機車騎士。資料照片

王任昌/保險老兵 

酒駕責任保險終於要在本年7月1日停售,網路上見到很多惋惜文。惋惜者大都附和保險產官學多年來,稱讚酒駕險不是保障酒駕者,而是「保障受害人的保險」。這誤會大了。
 
責任保險就是通稱的「賠對方保險」,所以受害的對方接受賠償而有保障乃理所當然,因此無須強調責任險可保障受害人。責任保險的基本功能在於賠償受害對方後,自己的賠償責任可以減輕,包括目前的強制汽車責任保險也是。所以買責任保險主要目的是利己,不會變成是自己沒好處的「保障被害人的保險」。簡單反思,如果商業保險只對對方有利,誰買?
 
據上,酒駕險以保障受害者之名推行,只是產官學口中的仁義道德,實際上是以滿足自利的酒駕肇事賠償,吸引人付錢購買。滿足酒駕者預作賠償的需求,就是給預謀犯罪者準備傷人害命的賠償後盾,沒天理。
 
曾有人問,一般汽車責任保險也是「預做犯罪賠償的準備」,為何不禁?因為一般責任保險保過失行為的責任,不保故意行為。以簡單的保險觀念即可分辨:人難免有過失,藉由保險形成互助團體,聚集眾人的小錢,去幫助其中遭遇不幸的肇事者,是社會的安定力量;酒駕可自主避免,無須他人協助準備賠償金,且酒駕是故意犯罪並非遭遇不幸,若有互助團體,等於是犯罪集團內的相互支援,明顯破壞公共秩序,法所不容。
 
民國88年《刑法》將酒駕列入公共危險罪,基於保險不能保故意犯罪行為,這時的財政部官員有良心,於次年要求停售酒駕保險,違者議處。但業者不甩,隔年的酒駕險投保數還是高達173萬輛。此數字顯示有良心的官員,在強大業者面前是多麼渺小!
 
91年酒駕險更名為「汽車第三人受酒類影響車禍受害人補償附加條款」,對於可賠付酒駕肇事的酒測值,有數種版本,目前多數公司採《道路交通安全規則》與《刑法》之間的標準,即駕駛人吐氣值0.15~0.25mg/l,但當法院判有罪確定就不賠,以符合保險不保故意犯罪的原則。當消費者沒細看條款內容,就無法得知構成犯罪時不賠的限制,以致有心酒駕者誤認買酒駕險就可保障酒駕肇事。
 
刑法第185-3條第1項第1款規定酒測值0.25 mg/l以上構成犯罪,另第2款規定「有前款以外之其他情事足認服用酒類或其他相類之物,致不能安全駕駛」,意思是不論酒測值多少,只要服用酒類致不能安全駕駛(肇事),就是有罪,因此上述0.15~0.25數值就無關緊要了。另反推此規定,不會有「車禍因酒駕所致,但不構成犯罪」的情況。
 
基上,只要車禍肇事因酒而起,不論酒測值多寡都是犯罪,酒駕險就不能賠。另若車禍肇事非因酒而起,不論是否有罪,酒駕險也不賠,因為肇事與酒無關,即非酒駕險的承保範圍。所以這樣的保險除特殊情況外,基本上都不用理賠,太好賺了。酒駕保險去年共賣出554,899張,保費134,116,875元,賠1,824,500元,等於每收100元保費只賠出2.7元。
 
如果不酒駕根本不用買酒駕險,所以故意買酒駕險者,必定是準備喝酒開車的黑心人。果真的害人傷亡後,保險公司以法院判有罪而不理賠 (或判決未確定前的賠付,向加害人追償),等於用補償酒駕的標題吸引黑心人付錢,最後又以黑心犯罪而不賠錢,且酒駕肇事如過街老鼠,喊冤無用,如此形同陷阱,是典型的黑吃黑,也是世界保險史上的重大劣跡。
 
上段情事可於去年8月底有媒體報導「產險公會近日宣布將酒償險追償列為查核會員公司主要項目,要求業者須積極向保戶索回保險金」看出端倪。
 
希望大家都能懂酒駕險的黑,不要把黑心保險當成寶。



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