純保障保單變便宜 至少降5%

出版時間 2017/12/01
為鼓勵民眾多買純保障型保單,明年起保費將調降5%~10%。資料照片
為鼓勵民眾多買純保障型保單,明年起保費將調降5%~10%。資料照片

金管會保險局副局長蔡麗玲說,這次調高責任準備金利率保單,包括定期壽險、終身壽險及醫療險、健康險等「純」保障型保險,希望藉此調降保費,刺激購買意願。

所謂保障型保單,是指不具「還本、滿期、增額」等特色的「純保障」保單。這種保單即是保戶投保後,到身故才領取保險金,期間沒有所謂還本金,也沒有生存金,如20年期滿可領取一筆現金這類設計,也不能複利增額,即民眾喜愛的儲蓄險,並不適用,僅有單純保障型壽險可適用。
根據金管會統計,今年前9月初年度保費收入達9473億元,純保障商品只佔13%,最大宗的仍是儲蓄型保單、佔56%,投資型保單佔31%,顯示國人最愛買儲蓄險,對真正保險的「保障」卻不埋單。
針對金管會新措施,業界估算終身險保費約可便宜5%至10%,定期險減幅可能無感。適用範圍為不還本、不能增額,僅保身故的純保障壽險與30年期內的癌症、重大疾病、醫療險等健康險,保費都有調降空間。

全球人壽行銷長鄭中安也表示,符合調整的商品並不多,因國人多喜歡儲蓄、還本類型壽險,純保障型保單佔比例很小。
國泰人壽資深副總林昭廷說,調高保障型保險責任準備金利率後,保費下降,可以多鼓勵客戶買純保障型商品,至於保費減多少依不同商品而定。

保險主管私下指出,雖純保障型保單保費有便宜5%至10%的空間,但其實這幾年準備金利率都在調降,保費明顯升高,這次降價只是回到5年前水準,對於5年前已買過保單的保戶而言,不如直接以舊保單增額來得划算。
保戶顏小姐表示,新措施誘因不大,她個人比較喜歡還本型壽險商品,可能比較適合沒有純保障保單的年輕人。

保單責任準備金是保險公司為償付未來保戶理賠時所提存的準備,金管會每年會公告第2年的準備金利率,政大風險管理與保險學系主任許永明指出,保單責任準備金利率通常參考市場利率。
保單責任準備金利率和保費成反比,利率愈高、保費就愈便宜。業者舉例,假設責任準備金利率為2%,壽險公司每收100元保費,要提存98元負債,只有2元才能當費用或獲利,保單責任準備金利率愈高,壽險提存壓力愈小,利率愈低,提存金額就愈大,就會影響保費。


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