老齡社會來臨 殘扶險、類常照險這樣選

出版時間:2015/12/12 21:19
超高齡社會即將襲擊台灣,長期照護險種成當今台灣保險市場議論程度最高的保險。資料照片

台灣即將在不到10年內進入超高齡社會,為因應老年人所需,包括政府、保險業者均力推長期照護相關政策及商品,不過市面上保險商品琳瑯滿目,傳統長照險、以特定傷病險架構出發的類常看險,甚至是目前最受市場歡迎的殘扶險到底差在哪裡?
 
富邦人壽副總廖運宏表示,上述各險種雖然都主打「長期照護」,但理賠認定標準、保費大不同,最好能先了解後,再選擇最適合自己的險種。
 
舉例來說,最早面市的長期照護險,保障範圍最廣,只要經判定有「失能」或「失智」的情況,無論原因為何,都可獲得理賠金,不過也因此保費最貴,較適合已經買足壽險、醫療險、意外險等基本險種後,仍有預算的國人。
 
且傳統長照險判定上較主觀,如失能需要有「進食」、「移動」、「如廁」、「沐浴」、「平地行動」、「穿脫衣服」6種情況中,3種以上出現障礙才算失能,如何判定往往是爭議的開始;失智則必須經過專科醫師判定「持續失智」,認定程序繁複,也讓傳統長照險賣的差,廖運宏表示,去年全業界只買了53萬件傳統長照險,不到醫療險的1%。
 
也因此,壽險公司推出「類常照險」,由重大傷病險變化而成,對由特定傷病所造成的失能情況給予理賠,不僅給付終身,保費也較傳統長照險便宜,不過給付理賠金認定上較嚴格,必須要同時符合「罹患特定傷病」及「失能」才可獲理賠。
 
後來,壽險公司再因應市場需求,推出「殘扶險」,優點在於保費便宜,殘廢定義明確,銷售時容易讓保戶理解,且無論是疾病或是意外導致殘廢,只要殘廢事項在保單中有列出,都提供理賠;缺點是部分殘廢的定義較容易有爭議,如「終身不能從事任何工作」等,定義不清可能會是未來的隱憂。
 
而殘扶險究竟保不保「失智」?翻開保險業的定義,可發現「神經障害」也被認定為殘廢,若中樞神經遺存障害,且醫學上可證明遺存頑固神經症狀,也可獲得理賠。
 
壽險主管歸納,「失智」定義廣泛,各險種定義不同,傳統長照險需要透過失智評估量表來申請理賠,殘扶險則需醫師認定中樞神經遺存障害,是保戶在購買之前需要多加注意的。(王立德/台北報導)


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