【蘋果調查】信用卡多恐怖? 5位卡奴的沉痛告白

出版時間:2015/12/16 10:17

(更新:網友意見)

10多年前爆發卡債風暴,逾80萬人成為卡奴,由於事態嚴重,政府為解決卡債問題研擬制定《消費者債務清理條例》,該條例於2008年4月上路以來,已幫助許多卡債族更生、免責甩掉債務,這些人大都有說不出的苦,《蘋果》訪問到3個甩債成功的案例,現在就來看看他們如何度過甩債人生。
 
羅孟珠(57歲)與丈夫育有2子,欠債近百萬元,2011更生成功,與丈夫現在經營北方小吃店,目前每月還款5200元,生活穩定,家庭恢復和樂。
 

故事要從12年前開始說起,當時還是家庭主婦的羅孟珠,在朋友介紹下加入美容直銷業,為了囤貨而以卡養卡,先投資60多萬元,之後又陸續加碼30多萬元,短短2、3年就累積了近百萬卡債,家庭瞬間瀕臨破碎,夫妻差點離婚,小孩還揚言「以後長大不要回家」,羅女因而罹患憂鬱症想不開。
 
羅孟珠哽咽落淚說:「當時為了想學美容技術參加了直銷,短短2、3年間以卡養卡,除了少數補貼家計,其餘近百萬元都投入了美容直銷事業,後來繳不出卡債,銀行頻頻催款,日後與先生幾乎天天吵架,最難過的是連2個念小學的兒子都說長大後不要回家,感覺更心酸,害怕真的會失去家人,因而得了憂鬱症,還自殺過。」
 
5年的卡債及瀕臨破碎家庭的深淵,羅孟珠幾乎每天以淚洗面,對於如何度過這段日子,她回憶說:「原本與親戚合夥開小吃店的先生退股,四處打水電零工養家,我在住家門口擺攤賣早點,2人每月收入約3、4萬元,剛好維持家計。」
 
後來羅孟珠聽說卡債族自救會成立,於是向自救會求救,最後在自救會與法律扶助基金會的協助下,陸續向銀行協商並向法院聲請更生,終於在2011年獲法院裁定更生,8年期間每月只要還款5200元,至今已還了4年多。
 
羅孟珠現在開心地說:「以前理財不當差點毀了家,真的很害怕,現在與先生重新出發經營北方小吃店,生意很穩定,財務也都由先生處理,自己不敢再碰錢了。」羅女還留著以前害她差點家庭破碎的信用卡、現金卡,加起來10多張,時時警惕自己不能再碰這些「東西」。
 
另一個案例,雖然不是《消債條例》的受益者,但他卻是全國首位聲請破產成功的卡奴,鄭三和(43歲)欠卡債304萬元,哥哥鄭伎宏拿70多萬元幫忙向法院聲請破產,獲法院裁准破產,經過3年的「財產監」期滿後,完全甩債。
 
21年前,鄭三和擔任裝潢臨時工時,辦了人生中第1張信用卡,直到2005年投資小吃生意失敗,開始他以卡養卡度日的歲月,最後發現總共積欠銀行共304萬元卡債。

鄭三和的哥哥鄭伎宏發現弟弟變成卡奴,不僅沒生氣,反而研讀《六法全書》,拿出70多萬元幫他聲請破產,歷經法院2年多的審理,所幸皇天不負苦心人,終於在2006年12月協助弟弟打贏官司,鄭三和獲最高法院裁定破產確定,成為國內首位聲請破產成功的卡奴。
 
鄭三和甩債成功後,仍是銀行拒絕往來戶,求職過程也不順,最後決定幫忙自家製作祭祀用品的事業,他每天凌晨2、3點起床,與哥哥鄭伎宏到北市景美夜市趕製紅龜粿、菜頭粿、發糕及年糕,一路走來至今,由於鄭伎宏年身體不好,僅負責訂貨與財物,大部分工作都由弟弟負責。

鄭三和心存感恩地說:「一切都過去了,現在過得很快樂,建議還有卡債的朋友,不要逃避,一定要面對、解決。」
 
還有一個案例是江姓男子(約50歲),為家計扛卡債百萬元,法官發現他是為2個遲緩雙胞胎買教材及家用而負債,因而裁定免責,從此成功甩債。
 
4年前曾被媒體報導過的江姓男子,與妻子生下雙胞胎遲緩兒後,妻子肩傷,母親重殘,負擔家計欠下卡債百萬萬元,經法扶協助聲請免責,法官認定江男的消費大都是買書、課外教材、日用品非奢侈消費,而他的前收入只有25萬元,僅足夠家用,因此裁定一筆勾消。
 
江男目前仍在環保局當清潔臨時工,其餘時間兼差送便當,他受訪時心存感恩說:「如今小孩已上國中,雖然他的收入至今沒有增加,生活也沒有特別改善,但沒有負債壓力,又看到小孩漸漸長大,加上太太肩傷好多了,也找到工作一起負擔家計,所以覺得很開心、欣慰。」

雖然《消債條例》讓許多卡奴甩債,仍有更多卡債族不知如何請求協助,或者無法獲准更生或清算免責。

王小姐就是聲請清算至今沒通過的實例,她說:「我原本在旅行社擔任業務兼領隊,2004年SARS期間旅遊業停擺,轉行學美容後,以卡養卡花了60萬元開工作室,加上家庭開銷共累積300多萬元債務。」
 
王女並指出,聲請清算時法官說她還年輕,有很長的時間可以工作還債,但她已54歲,每個月平均收入才2萬至2萬5千元左右,怎麼還,想到就辛酸。
 
另一位王小姐因兒子投資失利,她與媳婦聯保一共欠下卡債千萬,聲請更生不成,後來聲請清算免責,法官最後裁定不免責,但清算後仍須還款80萬元,王女說:「我自己是社工,收入不多,又罹患癌症,有心要還,但這80萬元真的無法負擔,我的問題其實也是許多卡債族的問題。」
 
卡債族受害者自救會總召羅麗芬表示,卡債風暴自2006年至今10年了,而《消債條例》自2008年4月上路至今7年,給債務人重生的機會,既然有這麼好的美意,司法院卻沒積極宣傳,直到自救會抗議,卡債族聲請量與獲准率才上升。
 
羅麗芬表示,消債是透過更生或清算程序來減輕卡奴的負擔,消債上路的前2年,更生通過率只有24%,清算只有9%,比起歐美差很大,自救會抗議後修法,更生通過率提升到65%,清算有45%,但還是有很多人沒出來,「關鍵門檻是在法院,因為法官標準不一,聲請的債務人大都有心還錢,運氣好的就會過,運氣不好的就失敗。」
 
羅麗芬還指出,自救會辦了很多場說明會,仍有4成的債務人不知道如何聲請,自救會只是民間團體,力量仍不夠,司法院應透過廣告等媒體廣為宣傳,希望未來的通過率能達9成,因此呼籲卡債族可向法扶會求救,由免費律師協助開啟甩債人生。(張欽/台北報導)

=====網友意見=====
對於卡奴的沉痛告白,有網友驚呼「信用卡好恐怖」,但也有網友認為,「信用卡不恐怖,不懂節制才恐怖」,有網友直言,「卡奴有兩種:一是自不量力,為非必須奢侈品辦卡者;一是確有所需,為民生必需品辦卡者!當年訂立相關法規時,卻將兩者包裹處理!」也有網友認為,「卡奴是自己造成的,可以看得出都是能力比較弱勢的人,我覺得態度要感恩社會給予幫助重生,不要好像自己的遭遇都是別人造成的,也要承認自己弱,就算社會沒幫助,也不要怨天尤人~~~」

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出版時間:00:08
更新時間:10:17

羅孟珠還留著差點害她家庭破碎的信用卡、現金卡,時時警惕自己不能再碰這些東西。胡瑞麒攝
羅孟珠還留著差點害她家庭破碎的信用卡、現金卡,時時警惕自己不能再碰這些東西。胡瑞麒攝

鄭三和曾以卡養卡度日,最後積欠銀行共304萬元卡債。胡瑞麒攝
鄭三和曾以卡養卡度日,最後積欠銀行共304萬元卡債。胡瑞麒攝

鄭三和的哥哥鄭伎宏發現弟弟變成卡奴,拿出70多萬元幫他聲請破產。胡瑞麒攝
鄭三和的哥哥鄭伎宏發現弟弟變成卡奴,拿出70多萬元幫他聲請破產。胡瑞麒攝

羅孟珠成功甩債,避免家庭破碎。張良一攝
羅孟珠成功甩債,避免家庭破碎。張良一攝

卡債族受害者自救會總召羅麗芬呼籲卡債族可向法扶會求救,由免費律師協助開啟甩債人生。張良一攝
卡債族受害者自救會總召羅麗芬呼籲卡債族可向法扶會求救,由免費律師協助開啟甩債人生。張良一攝

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