【保險要買對】踢走通膨絆腳石 打造退休夢

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出版時間:2018/06/14 06:20
利變保單具抗通膨與資金活化兩大優點。(圖為投保照)

通膨蠢動,不管是搶衛生紙,或是搶辦電信499吃到飽方案,都反映出民眾擔心未來的錢會變薄,不如先搶先贏!能省則省!利變保單擁有抗通膨與資金活化的雙重優點,現在業者還推出附加更多功能,如失能、意外、燙傷等保障,附加價值更高。

根據主計總處5月最新公布的CPI年增率為1.98%,較第1季平均為1.55%高出0.33個百分點,央行用以評斷是否該升息的警戒線為2%。擔心通膨隱憂,投資理財該做哪些調整呢?公勝保經戰略長李正偉建議,不如在投資組合中增加具有「抵禦通膨」效果的利變型增額壽險,讓固定收益類的資產也能創造更好的收益。
 
利變型保單全名是「利率變動型」增額壽險或年金險,是指保險公司有機會透過投資運用,創造跟市場同等甚至更優的報酬率,以回饋給保戶的一種保單。又依照有無壽險保障成分,區分為有壽險額度的增額壽險與純年金給付型態的年金險兩大類。
 
面對通貨膨脹可能增溫的況下,利變型的保單因為有機會創造優於預定利率的報酬,用以提高保額,或是放眼未來可做為退休後的現金流來源,買氣也隨之增溫。不過,在挑選利變型保單前,公勝保經戰略長李正偉建議掌握以下3個重點:
 
重點1:保單具附加價值者更划算

隨著市場的變化,利變型保單不再純粹只有壽險增額保障的功能,有業者推出附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付等結合多功能保單於一身的保單,以遠雄美滿十倍勝利變型增額終身壽險為例,除了上述特色外,還結合了2~8級殘或是重大燒燙傷豁免保費的功能。如果預算不多,無法購足殘扶險、燒燙傷給付醫療險的人,可以考慮這類型All-in-one的保單。
 
重點2:能結合「資金活化」功能者越佳

利變型保單多為終身型險種,在繳費期間不斷累積帳戶價值,直到需要用錢的時候就可以開始部分解約,把錢拿出來用。有些人則是為了做資產傳承用途,希望在累積期間盡量不提領,身後留給下一代。不過,人生難免遇到一些狀況,萬一需要資金救急時,保單借款也是一種應急之道,這種可以一邊累積保單帳戶價值,兼具短期借款、活化資金的利變型保單也是一種方便的選擇。
 
重點3:分期繳,保費不變多

保險金的繳納分成月繳、季繳、半年繳與年繳,通常月繳保費因為要拆成12個月繳付給保險公司,因此保費最貴,通常12月的累計保費會比年繳保費貴5.6%。在低利率時代當然要精打細算才行,但萬一無力年繳,想要月繳的話,則可以考慮分期繳、不加價的保單。要提醒的是,目前這種期繳不加價的保單並不多見,投保前可以多詢問比較。

此外,元大人壽副總張銘修表示,美元利變保單不僅提供壽險保障功能,還可穩健累積退休金,相較台幣保單更便宜,對於經濟收入較為優渥的準退休族群是一個不錯的選擇。不過仍要考慮是否適合自身需求及承受匯率風險能力。(林巧雁/台北報導)



 

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