買儲蓄險前 須先完成三件事

出版時間:2019/06/13 15:24

金管會出手嚴管高儲蓄險,民眾對相關商品關注度大增,你也心動了嗎?磊山保經執行副董事長黃金木提醒,在跟風搶購前,一定要確認購買的商品是否符合本身的保險需求,且建議應優先規劃癌症險等健康險、意外險及保障型壽險,有餘力再利用保險商品強迫儲蓄。

金管會日前表示,正研議訂定傳統型人壽保險門檻比率,拉高死亡給付占保單價值比重門檻,高儲蓄險保單未來恐消失,也引發民眾對於到底要不要趁機進場購買產生疑慮。

「保險商品的本質是提供保障,」黃金木認為,對於要不要買儲蓄險,應該先確認個人需求,再安排保險商品投保順序。對多數民眾來說,一定要先有癌症險,因癌症發生率愈來愈高,醫療開銷也高;再來是投保意外險,因保費相對便宜,卻可提供高額保障。

投保癌症險、意外險後,若還有預算,建議投保醫療險、保障型壽險,在相關保障規劃符合人生各階段需求後,行有餘力應該早早做退休準備,這時保險商品就可發揮強迫儲蓄的功效。

黃金木指出,退休規劃有三大支柱,一是退休生活所需費用,二是退休醫療安排,三是長期照護安排。

因應長壽風險,當中最優先、最重要的是必然會產生的退休生活費用,但實務上,因多數醫療險的最高保障年齡為75或80歲,加上常有年長者因醫療開銷而動用退休金,衝擊老年生活無以為繼,因此有必要另外規劃銀髮醫療,以免侵蝕退休生活費用。

至於長期照護準備,黃金木表示,雖然醫療科技進步,治療救活率提高,卻可能拉長行動不便的照護時間。根據衛福部資料,以國人的平均壽命和疾病型態等變數推估,國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年,但未來照護年期勢必愈來愈長,且為固定的高額開銷,建議及早規劃。

在退休生活費用準備方面,黃金木認為,累積規劃退休金最適合的工具是「年金險」,因屬現金確定給付,可提供退休後的穩定收入來源;若是風險偏好者,則可考慮投資型年金保單或是分紅保單。

黃金木解釋,「投資型保單」提供保戶提高資產累積的機會,但須留意盈虧自負的風險;「分紅保單」則提供保戶較低的利率保證,但可以參與保險公司獲利的機會,畢竟保險公司有專業投資人士操盤,投資獲利機率通常優於一般民眾。

確定自己所處人生階段需要哪些保險商品後,最重要的莫過於挑選保單。黃金木提醒,千萬不要一頭熱,一開始就買很高保費的保單,建議先確認個人現金流,以免投保後無力繳交保費,反而影響正常生活水準,其次是挑選財務穩健的保險公司,才能確保日後獲得應有的保險保障。(劉懿慧/台北報導)


出版:0837
更新:1524
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保險規劃注意事項

項目建議方向
依需求排定投保順序‧依序規劃癌症險等健康險、意外險、保障型壽險。
‧行有餘力再利用保險商品強迫儲蓄
規劃退休生活‧退休生活所需費用:優選年金險、投資型年金保單、分紅保單
‧退休醫療安排
‧長期照護安排
挑選保險商品‧選擇能夠負擔保費的保單/額度
‧挑選財務穩健的保險公司
資料來源:磊山保經



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