【買前停看聽】投資型保單暗藏玄機 弄懂3大眉角不上當

出版時間:2019/08/15 17:11

國內保險市場中,每兩張新保單就有一張是投資型保單,但民眾往往沒詳閱保險內容,購買時只因業務員口頭銷售,釀成不少投資型保單糾紛,專家就表示,購買前民眾需留心3大眉角,若等到簽約、審閱期完才深感「上當受騙」,恐為時已晚。

首先,投資人需要了解市場上常見「投資型保單」大致分成「變額萬能壽險」及「變額年金保險」兩種;其次,「投資型保單」與一般傳統型保單最大的差異又在於,投保「投資型保單」其投資績效,盈虧自負。

換句話說,當金融市場遇到劇烈變動,例如金融海嘯,若資金大幅虧損,得由保戶自己承擔,另一方面,當投資有獲利,也是保戶享有。

但無論投保哪一種,都要留意保險公司各項費用,包含解約費用如何收取。

眉角一、前六年的超高費用

以「變額萬能壽險」來說,保險公司會先收取一筆「目標保險費」,又稱「前置費用」。根據目標保費分六年收取,大致上,第一年跟第二年收取55%~60%不等,第三年收25%,到了第六年開始不收取。

眉角二、忽略的隱形成本

若保戶有另一筆預算預計全額投入基金市場的,保險公司會先收取2%~3%不等的「超額保險費」 費用,其餘的才是投資金額。

此外,「投資型保單」還會有其他相關費用,像是「保單管理費」每月收取100元~150元,若以每月投入3000元保費為例,還要負擔3%~5%左右的保單管理費;另外,還有「危險保費」也就是保險成本,依照被保人的年齡、性別、體況收取。

眉角三、誇大投資報酬率

多數保險業務員或理專在向民眾推銷保險商品時,會告知投報率最高6%,不過他們不會說得是,最近市場波動劇烈,需要承擔景氣下跌風險。另一方面,業者也會強調「保障」,多數銷售時會告訴客人,雖然績效不好,但最起碼你本金領得回來,等於多給你一張死亡保險。

變額壽險屬於又可算是死亡保單,但保險業務員一般不會告訴你的是,既是「死亡保單」,意即保戶要等到身故後才「保本」,生前繳保費期間,非但不保本,仍要承受市場下跌的風險,而且若提前解約,不但要負擔解約費用,也沒人能保證解約時你的報酬率如何。

Money101金融比較平台表示,「投資型保單」最主要的目的仍是保障,因此,民眾若是以投資效果來審視保單,並抱持著「我不太懂投資,業務員會幫我投資、投資金額小卻可以同時投資很多標的之想法」,那結果恐大失所望。

公勝保經公關總監郭莉芳亦建議,不論是理專或業務銷售,銷售時皆應如實告知保戶「最差」和「最好」情況,才能避免因口語引導,讓客戶產生認知上的誤解,保戶購買前更需經由保費計畫書,得知預估金額、需繳保費等藉此深入了解保單內容,而且她強調,所有投資型保單,民眾買前應清楚了解,不論是投資基金或是ETF絕對有一定風險。
 
最後,要提醒的是,不少保單業務員並無合格證照,卻透過銷售投資型保單,把業績轉嫁給合格業務員,共同合作銷售,貪圖微薄之利同時,更是觸法,因此也提醒民眾,購買投資型保單前得留意,推銷投資型保單的業務員,必須有相關商品的保單合格證照,對自身更有保障。(齊瑞甄/台北報導)

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更新:17:11

民眾購買投資型保單,需留意3大眉角。資料照片
民眾購買投資型保單,需留意3大眉角。資料照片





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