兩大因素讓明年保費變貴 年底料掀舊保單搶購潮

出版時間:2019/10/23 20:29

兩大因素構成明年台、外幣保單將上漲「有感」。金管會主委顧立雄昨鬆口表示,明年起,包括台幣、美元、人民幣保單的責任準備金利率將調降一碼(0.25個百分點),各幣別保費約調漲2~3%;業者說,明年金管會還要擬定儲蓄險的「死亡保障門檻」,市場預期儲蓄險保費恐大漲超過1成,是否引發民眾年底搶購舊保單,值得觀察。

壽險業者說,明年起有二大因素,會讓保費「變貴」,一是調降責任準備金利率,二是金管會將對儲蓄險增訂「死亡保障門檻」,即拉高儲蓄險的保障比重,若民眾明年要買相同儲蓄比重的保單,保費勢必會比今年還貴,立委憂心,明年起新契約保費恐將面臨大幅度衰退。

政大風保系主任彭金隆表示,這回算是例行性利率調整,「搶買潮」一定會有,但效果在遞減中,從一次次調降中敏感度不斷下降,然而,從過去軌跡來看,利率調降保險公司調升保費,以目前各險種保費來看,目前儲蓄險算是市場上高價保單,因此,儲蓄險影響將最大,此外,年期越短之商品調漲幅度也越高。

彭金隆提到,對於明年有規劃購買儲蓄險的民眾,勢必會提早採取動作,搶買潮必然發生。

公勝保經發言人郭莉芳指出,影響較大的保單,大多是高保費但低保額的保單,類型包含利率變動型或比較短年期保單,這也符合主管機關想推動的「強化保障」的部分。

不過,對於未來保費可能調高這件事,郭莉芳認為,雖然會有「行銷加分效果」,但會不會搶買是「很大的問號」,因為業者並不會鼓勵業務員搶售這塊,專業的顧問會建議客戶有需求才考慮投保。

部分壽險業者也低調表示,即便保費價格會調漲,但保險商品是看個人需求,預期不會因為保費價格調整而有明顯的搶購潮。

「保單責任準備金利率」是一種貼現利率,當責任準備金利率愈低,壽險業需提存的金額愈大,壽險業就須拉高保費因應,換言之,準備金利率愈低、保費就會愈貴,反之亦然;一般來說,每降一碼、保費約貴2~5%,依不同商品而異。

至於增訂「死亡保障門檻」,壽險業者解釋,例如現在花100元保費,其中90元用做儲蓄累積保價金,10元付死亡保障;未來只剩85元做儲蓄、15元付保障,若保戶想維持原有的儲蓄額度(90元)就須同步買更多的死亡保障,保費就會變貴。

若保戶要維持100元保費不變,那麼就會影響未來的保價金,保價金就會變少,這將會影響保戶購買儲蓄險的意願。

昨立委王榮璋說,金管會要調降責準率、又要增訂死亡保障門檻,儲蓄險恐大漲超過3成嗎?立委施義芳則擔心,是否會讓明年新契約保費收入衰退2成?

顧立雄坦言,降責任準備金利率、的確會讓保費調漲,但降利率、是讓壽險業增加提存準備金,對保戶而言是件好事,因為保單是一種長期承諾,壽險業準備金充足才可以因應各種風險,完成對保戶的承諾。

顧立雄說,日前IMF示警,台灣保險業出現存續期間和匯率的錯置,他呼籲保險業者需要好好看待此事。

他說,壽險業者不要淪為吸金大賽,畢竟保險是賣保障,壽險業是賣一個長期承諾,「不是去菜市場買一根青菜蘿蔔做比價,貴或便宜是一回事,重要的是,壽險業對保戶的承諾是否能做到,才是關鍵」。

他說,每次調降責任準備金利率,外界都說會讓新契約保費減少,「但還是照賣啊..」,他認為,政策是漸進式,明年保費不至於會衰退20%,讓儲蓄險變成儲蓄和保障兼具,還是會有人來買,「例如在中國和美國等有訂死亡保障門檻的國家,也沒有出現保費懸崖」。

國人愛買儲蓄險,去年新契約保費收入達1.38兆元中,儲蓄險保單就有7452億元,佔比達54%,為讓保險回歸保障本質,金管會今年5月丟出震撼彈,宣布將對傳統壽險增訂「死亡給付佔保單價值比例」整頓市場亂象。(廖珮君、劉懿慧、齊瑞甄/台北報導)

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