【Video Talk】長照險、失能險分不清?專家教你怎麼買才安心

出版時間:2019/11/18 18:29

【編者按】《蘋果新聞網》進入會員新世代,為回饋升級壹會員支持,節目源源不絕推出。台灣《果燃台》推出以Video Talk形式呈現的節目,安排嘉賓與壹會員視訊對談。

隨著台灣已邁入高齡化社會,使得長照險及失能險成為近來正夯議題,不過,一般人可能分不清楚兩者的差異,本集Video Talk邀請到聯众保經總經理姚永年來替大家解惑,並告訴大家買這類型保單有什麼眉角要留意。除了姚永年之外,還有兩位蘋果升級壹會員小白、Jane一起參與討論。

姚永年表示,壽險、醫療險、意外險及防癌險是屬於基礎型保險 「像我們出門需要帶手機和錢包一樣的道理。」已經有醫療險,是否還需要失能險,姚永年強調,醫療險與意外險可以應付較輕微的、可復原的傷勢,理賠金額通常較小。失能險則是保障因為意外或疾病不能工作時期,通常理賠金額較高,理賠時間很長,專門處理一般醫療險無法處理的狀況,當然保費也比醫療險貴。
 
和失能險功能相似的還有長照險,姚永年表示,可以用3個標準來區分:啟動理賠、認定與理賠難易度和免責期來區分。長照險通常是指「一種狀態」,不論疾病或意外造成民眾到達一個「狀況」才會啟動理賠,而狀態的認定比較不容易,比如說生理和認知;生理需求無法自理,像是進食、移動、盥洗等,認知則是臨床判斷。相對的,失能險只有11級79項之分,只要符合上述項目出現無法復原的傷害就可以理賠,啟動理賠相對簡單。
 
再來則是認定與理賠難易度,以長照險為例,需要配合巴氏量表,而巴氏量表要一年複檢一次才可以,姚永年表示,「一般醫生要開巴氏量表都很小心,相對謹慎。」失能險則是只要醫生確定是不可復原,符合11級79項的話就可以理賠。
 
長照險是有一段免責期,保戶必須符合臥床狀況達成90天後都不能復原,才可以理賠,免責期的開銷都要自行負擔。另一方面,失能險是只要確定不能恢復就可以立刻開始理賠。
 
姚永年特別提醒,許多人會以為只要無法工作就可以啟動理賠,以發生車禍需要休養半年為例,只要經過休養就可以回到原職位工作,這種情況就無法啟動理賠。升級壹會員小白提問,若醫療進步,使得原本不可復原的疾病復原了,是否會被追討理賠金?姚永年表示,不會追討,但若保的是長照險,因為有每年需要複檢一次的需求,若被治好,巴氏量表回到正常值,就會停止理賠;失能險的話,按照目前規定,只要符合失能定義後就會啟動理賠。
 
姚永年建議,預算有限的民眾,先買醫療險就好;有點預算可以以失能險為主約附加醫療險上去。額度上,建議是月薪多少,每月給付的生活補貼就要多少;條件上,需特別留意為是否有保證給付;類型上以終身型的不還本型失能險較優,讓保險回歸保障的本質。最重要的是,要趁年輕、健康時趕快買,才能以便宜的價格取得保障,保護家人不被自己的狀況拖累。最後,姚永年強調,投保要循序漸進,不能因為有失能險,長照險就忽略不保。(萬千華/台北報導)

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發稿:12:00
更新:18:29

長照險、失能險分不清?聯众保經總經理姚永年教你怎麼買才安心。
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