勞保年金破產疑慮未除 業者推三方向做好退休理財規劃

更新時間: 2020/09/20 09:55
勞動部原本打算在年底推出勞保年金改革草案,但勞工團體認為過於倉促,且未與勞工團體充分溝通,引發反彈。圖為2020工鬥赴勞動部進行【勞保年金政院版,先找勞工談!】陳抗 林林攝
圖片來源 : 蘋果新聞網

勞保年金改革雖暫緩,但勞保年金恐破產的疑慮仍在,因此未來勢必仍會調整,民眾應做好自籌退休金與資產保全的準備。銀行、保險業者建議,可從「財富保值」、「財富增值」以及「財富傳承」三大面向,進行退休理財規劃,並透過保險作為趨避風險的防火牆。

根據勞保基金精算報告,勞保將在2026年破產。勞動部今年、明年雖各爭取到200億元與220億元撥補勞保基金,但勞保潛藏負債達9兆多元。為此勞動部日前邀專家學者進行4場討論勞保年改方案,勞動部長許銘春曾表示,改革草案預計年底出爐。

不過勞工團體、工會認為,政府尚未充分溝通就要進行改革,對此大力反彈。因此改革草案年底出爐的規劃緊急喊卡。

然而,勞保年金改革雖暫緩,但勞保年金破產的疑慮未除,為讓年金永續,未來制度勢必仍會調整。銀行業者建議,民眾除了仰賴政府年金作為退休經濟所需外,也須未雨綢繆,自己做好退休理財規劃。

台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩表示,隨著個人財富的提高,在邁入退休階段,其理財目標應掌握三大面向,包括「財富保值」、「財富增值」以及「財富傳承」。

盛季瑩指出,近兩年包含美中貿易衝突、武漢肺炎全球蔓延,以及產油國間的石油價格戰,都牽動市場的敏感神經引發股市震盪,因此民眾理財目標首重議題即是如何達到「財富保值」。

一、財富保值:著重抗通膨與到期保本

對此,盛季瑩建議,財富保值的核心部位應以能擊敗「通膨」與具備「到期保本」特性的海外債為主,這類型商品在沒有發生違約下通常可提供客戶一定的固定金流,且在面對股市震盪時也能為資產部位提供一定的抗波動效果。

二、財富增值:積極參與資本市場,快速累積退休資產

今年武漢肺炎全球肆虐,為拯救經濟,各國央行陸續祭出量化寬鬆政策,維持市場流動性,因而推升資本市場表現。對於重視「財富增值」的高資產客戶,盛季瑩建議在投資組合中應納入股票型基金、平衡型基金等金融產品,藉以參與景氣復甦的金融市場多頭行情,快速累積退休資產。

三、財富傳承:保險是極佳工具

台灣民眾對於「財富傳承」有強烈需求,隨著年齡漸長,就會開始擔心財富無法延續到下一代,因此退休人士會以「財富傳承」做為理財規劃的核心精神。

盛季瑩建議,可善用保險以達到財富傳承目的,因為保險可以指定受益人,如要保人與被保險人為同一人而身故時,在合於實質課稅原則規定之前提下,保險契約之利益乃自要保人移轉予指定受益人,且身故保險金依最低稅負制規定,每一申報戶全年有3300萬元免稅額度,讓稅負透過合理規劃後降低稅務負擔。

永達保險經紀人表示,當民眾在創造、累積財富的過程中,會面對許多不可控的風險,保險按其保障功能的不同,具備強迫提撥退休金、保險保障、資產保全、資產累積、失能照護、定向傳承等等的好處,部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢,除了可以解決人生風險之外,也是保全資產的最佳工具。

永達保經表示,不論企業主或一般小資男女,都需要創造退休資產的防護罩,透過增額終身壽險可強迫提撥退休金,藉此達到保全資產的目的,更享有時間優勢,放愈久複利增值效益愈高,全面滿足退休金規劃所需具備的穩健及增值優勢。繳費期滿後,則可透過部分解約靈活運用資產,保戶可自行選擇要分幾年、幾次部分解約領回,也可選擇繼續放著複利增值。(邱柏勝/台北報導)

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